Schoonhovens blik | Directe grip
Eigenlijk is dat oud nieuws, omdat het eind 2015 al als toekomstscenario voor autoverzekeringen werd geschetst, maar als de directe verzekering het daglicht gaat zien, een disrupter van jewelste. Bij een directe of verkeersverzekering hoeft een slachtoffer niet langer een ‘tegenpartij’ aansprakelijk te stellen en de schade op de aansprakelijke derde te verhalen, maar zal de eigen verzekeraar de schade behandelen en uitkeren. Volgens verzekeraars is een dergelijke verzekering de oplossing voor de problematiek rondom autonome voertuigen en aansprakelijkheidsvraagstukken bij ongevallen hiermee.
Dat klinkt logisch, want bij de huidige autoverzekeringen dient er te allen tijde een aansprakelijke bestuurder te zijn, maar bij autonome voertuigen is er vaak geen sprake van een bestuurder maar meer van een inzittende. De oorzaak van een aanrijding kan dan zitten in het voertuig, de software en/of het niet kunnen ingrijpen van de ‘inzittende achter het stuur’. De autoverzekeringen die wij nu kennen zijn daarvoor niet of minder geschikt en daarom zoeken verzekeraars naar nieuwe vormen.
De wens om de gehele schadelast te beheersen gaat in vervulling.
Een directe polis verandert de markt drastisch. Het onderscheid tussen WA en casco verdwijnt en het sturingspotentieel van de verzekeraar wordt ineens veel groter. Immers, klanten die voorheen zelf hun best moesten doen om een schade bij de tegenpartij te verhalen – en dus niet in de gestimuleerde schadestroom van de verzekeraar kwamen – komen daar dan wel in terecht. De lang gekoesterde wens van verzekeraars om de gehele(blik)schadelast te kunnen beheersen gaat daarmee in vervulling.
Splintergroepen
De directe verzekering is wellicht ook wapen tegen de autofabrikanten, die hun eigen auto’s willen verzekeren zodat ze grip hebben op de schadestroom en klanten kunnen dirigeren naar hun eigen netwerk en zo de binding van die klanten met het merk kunnen verstevigen. Bedrijven die verhaalservice bieden gaan zware tijden tegemoet, want bij een directe verzekering valt er niets meer te verhalen. Splintergroeperingen die zich inzetten tegen schadesturing door verzekeraars zullen hun bedenkingen hebben tegen de polis, maar staan steeds zwakker.
De grootste impact verwacht ik op de direct gestuurde schadestroom, die van leasemaatschappijen. Het is geen geheim dat verhaalbare schaden voor leasemaatschappijen een welkome bron van inkomsten zijn, omdat er gerekend wordt met brutotarieven bij verhaal en er uiteindelijk – na een dikke korting – netto wordt betaald aan de schadehersteller.
Eén troost is dat de directe/verkeersverzekering meer vergt dan wat productaanpassingen bij verzekeraars, omdat ook wetswijzigingen doorgevoerd moeten worden en daarvan weten wij dat dat nog wel even kan duren. Genoeg tijd om tijdens heisessies eens goed na te denken hoe hierop als dealer/hersteller te reageren.
Johan Schoonhoven, directeur Zilverstad Consultancy
