Schoonhovens blik | Kiloknaller
Van De kilometerverzekering, een pay as you drive concept met NN als risicodrager, werd onlangs bekend dat de combined ratio (COR) na een aantal ingrepen aan de instroomkant op 79% was uitgekomen. Kortom: de som van de geleden schaden plus bedrijfskosten bedragen ‘slechts’ 79% van de premie-inkomsten, terwijl de COR in augustus 2016 nog 98% was. In krap twee jaar tijd van 2% rendement naar 21%!
De kilometerverzekering dankt deze verbetering aan risicoselectie op basis van data-analyse. In gewoon Nederlands: het mijden van veel-/schaderijders. Door constante monitoring van de portefeuille en het uitsluiten van groepen die voor een hoge schadelast zouden kunnen zorgen, hou je de schadelast laag.
Proef op de som
Hoe doen ze dat? Ik heb de proef op de som genomen en met echte data drie auto’s proberen te verzekeren. Eerst de Mini uit 2011 van vrouwlief: 21 schadevrije jaren en een kilometrage van <7 duizend km. Maandpremie voor casco Kilometerverzekering 72 euro per maand. Omdat de Kilometerverzekering feitelijk een intermediair is, stelde men ook drie andere verzekeringen voor met een premie tussen de 30 en 43 euro.
Eigenlijk zegt men dus dat men de auto liever niet verzekert.
Dan de Ford Fiësta uit 2002 van dochterlief die jaarlijks 15 duizend km rijdt, met een WA verzekering. Met 1 schadevrij jaar worden vier verzekeringen voorgesteld bij twee risicodragers, maar geen Kilometerverzekering. Ook zij is dus eigenlijk niet welkom. Dan mijn eigen auto: een BMW 3 Touring diesel uit 2013 waar ik jaarlijks zo’n 45 duizend km mee rij. Met 13 schadevrije jaren is een Kilometerverzekering mogelijk, maar alleen als ik bereid ben een kleine 400 euro premie per jaar te betalen! De alternatieven hebben een premie van 68 en 78 euro per maand.
Zo werkt selectie van verzekerden aan de poort. Klanten met een prettig profiel worden door De kilometerverzekering beloond als ze langer blijven om de uitstroom te beperken. Als je dit als (niche)verzekeraar voor elkaar krijgt, ben je goed bezig, al zullen schadeherstellers daar heel anders over denken.
Aan de poort
De Kilometerverzekering werkt met een schadesturingsmodel, maar voor herstellers in dit netwerk is dit intermediair helemaal niet interessant, want men zoekt actief naar laag-risico klanten, terwijl herstellers juist klanten nodig hebben die schade rijden. Zo wordt langzamerhand het solidariteitsprincipe onder (auto)verzekeraars losgelaten en is het voor schadeherstellers zaak niet zozeer de grootste verzekeraars aan je te binden, maar verzekeraars die selectie aan de poort het minst op orde hebben.
Ik wens u veel schade toe!
Johan Schoonhoven is voormalig directeur van Schadegarant en tegenwoordig dga van Zilverstad Consultancy.
