Bovag bouwt garantie om tot verzekering
De trend om gebruikte auto’s voor meeneemprijzen op internet aan te bieden en de garantie er los bij te verkopen lijkt een negatief bijeffect te hebben. Garantie wordt dan immers aangeboden als een separaat product, waar de consument apart voor moet betalen. Althans, waar het gaat om de aanvullende garantie – de wettelijke garantie op een occasion is immers altijd bij de prijs inbegrepen. Die aanvullende garantie is dus iedere garantie die autobedrijven leveren op een gebruikte auto, of het nu Bovag-garantie is, de garantie van een merklabel of die van een garageformule. Zodra de consument ervoor moet betalen, is de garantie een verzekering geworden. Sterker: ook als de aanvullende garantie zonder meerprijs bij een gebruikte auto wordt gegeven, zal DNB er in veel gevallen vanuit gaan dat er een verkapte premie is verwerkt in de aanschafprijs van de auto.
Een van de oudste en meest voorkomende garantieproducten in de autobranche is de Bovag Garantie. “Om er voor te zorgen dat deze DNB-proof blijft, moeten we de Bovag Garantie ombouwen tot een verzekering”, zegt Bovag-woordvoerder Paul de Waal. “Samen met onze verzekeringsdochter Bovemij wordt daar hard aan gewerkt. De voorwaarden blijven, voor zover mogelijk, hetzelfde. Het verschil met de huidige Bovag Garantie zal vooral aan de achterkant zitten.” De Waal verwacht dat de nieuwe Bovag Garantie binnen enkele maanden klaar is.
Zodra de consument ervoor moet betalen, is de garantie een verzekering geworden.
De regelgeving van de Nederlandsche Bank is niet nieuw, maar was onduidelijk, zegt Gerben van Dam, directeur van garantieverzekeraar Autotrust. “De Autoriteit Consument en Markt en de Nederlandsche Bank gaven verschillende interpretaties aan de wet. Volgens de ACM mag je voor de wettelijke garantie geen geld in rekening brengen, maar voor bovenwettelijke garantie wel. Maar als je bij DNB zei dat je met die betaalde garantie invulling gaf aan de wettelijke garantie, dan vonden ze dat weer prima. Vanuit onze wettelijke zorgplicht hebben we toen de ACM en de DNB om helderheid gevraagd met betrekking tot de regelgeving. DNB vond dat de wet op zich duidelijk was, maar dat het toezicht ruimte liet voor verwarring. Een paar maanden geleden zijn daadwerkelijk de regels in het Open Boek Toezicht aangepast. Nu is duidelijk dat als je geld in rekening brengt voor een garantie, het in de meeste gevallen een verzekeringsproduct is.”
Bestuurlijke boete
Een bedrijf dat voor eigen rekening verzekeringen verkoopt, wordt door DNB beschouwd als een verzekeringsbedrijf. Dat zou betekenen dat een autobedrijf dat in zijn onschuld aanvullende garantie verkoopt, van de ene dag op de andere moet voldoen aan de eisen voor een verzekeringsmaatschappij, zoals die in de Wet Financieel Toezicht worden gesteld. De belangrijkste van die eisen is dat een autobedrijf dan een vergunning van de Nederlandsche Bank moet hebben. Dus zodra een bedrijf dat deze vergunning niet heeft een garantie verkoopt, is het in overtreding. De Nederlandsche Bank voert regelmatig controles uit. Een autobedrijf dat zonder vergunning van DNB toch met verzekeringsactiviteiten bezig is, kan rekenen op een flinke bestuurlijke boete.
Bij de DNB kan woordvoerder Corina Ruhe geen uitsluitsel geven over de vraag hoe de aangescherpte regels worden gehandhaafd. “In de eerste plaats is het zo dat er niets is gewijzigd. We hebben alleen de tekst aangepast om het een en ander te verduidelijken”, zegt ze. “Het beleid zelf is niet veranderd.” Of een autobedrijf in overtreding is, is volgens Ruhe ook afhankelijk van de situatie. “Je kunt niet stellen dat, als er een vergoeding wordt gevraagd er ook per definitie sprake is van een verzekering. Dat wordt bepaald aan de hand van de Wet Financieel Toezicht.”
Verbonden Bemiddelaar
Van de ene dag op de andere zijn dus bijna alle autobedrijven in Nederland in overtreding. De aangescherpte regels hebben grote gevolgen voor de Bovag-autobedrijven. “De oplossing is dat het autobedrijf met een verzekeraar in zee gaat, als Verbonden Bemiddelaar”, zegt Paul de Waal. “Gelukkig hebben wij onze eigen verzekeraar Bovemij en veel van onze leden zijn al Verbonden Bemiddelaar omdat ze de autoverzekering van Bovemij aan hun klanten aanbieden.”
Volgens Gerben van Dam is het juist niet nodig om verbonden bemiddelaar te zijn, omdat het bemiddelen van verzekerde garanties onder een wettelijke vrijstelling valt. Bovendien hoeft het niet veel tijd te kosten voor een autobedrijf om te starten met de verkoop van garanties. “Je kunt via online toepassingen binnen een dag operationeel zijn. Voor grotere holdings is het misschien interessant om er wat meer tijd voor te nemen om prijsafspraken te maken met de verzekeringsmaatschappij. Je hoeft als bemiddelaar onder de vrijstelling ook niet aan opleidingseisen te voldoen en je hoeft geen vergunning te hebben. Daar staat tegenover dat de verzekeraar wel eisen zal stellen, bijvoorbeeld aan de manier waarop je het garantieproduct verkoopt.”
Van de ene dag op de andere zijn bijna alle autobedrijven in overtreding.
Nadeel is wel dat de marge op een verzekeringsproduct waarschijnlijk kleiner zal zijn dan wat het autobedrijf verdient aan een garantieregeling in eigen huis. “Je hebt weinig speelruimte voor het bepalen van de prijs van de garantieverzekering”, zegt Van Dam. “Maar als je die verkoopt in een afleverpakket, kun je natuurlijk wel de andere elementen van dat pakket wat hoger prijzen. En het autobedrijf heeft nog altijd veel vrijheid om afspraken te maken met de consument.”
Volgens Gerben van Dam is het typisch Nederlands, die gewoonte van autobedrijven om zelf een garantiepotje te maken. “In landen als Groot Brittanië of Duitsland zul je dit niet tegenkomen, daar wordt de garantie nagenoeg altijd al verzekerd. Hier in Nederland is het zo gegroeid dat we er vanuit gingen dat dealers met een eigen potje mochten werken.”
